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会储蓄也会花钱朱慧儿


大概十年前,我刚刚从事保险行业时,是以储蓄保单出战。对当时的保险市场来说,算是最热门的产品吧。

主管的教导,把所有朋友;尤其是自己当老板的,名单给列下,好让我们容易进攻与开发市场。


当时的我,根本没什幺市场好谈,毕竟大学毕业后,是以打工为生的,再说,这经验也很短暂。

因此,主管的强项,把“直接兜售”(Cold canvassing)和“电话推销”(Cold calling)的功夫传给我们,从陌生市场着手。

终于短短的六个月,就达到我在保险业的第一个目标,成为了百万圆桌 (MDRT)的会员。

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当然,这成就并非单单产品及市场的优势,也包括不少的汗流浃背的之行(“直接兜售”都是在小型与中型工业区,日晒雨淋热也得一间一间的敲门),以及积极的恒心。


其实整个过程,我要分享的不是我的心路历程,而是我面对这些潜在顾客的一些见解。

在我这行,对象大都是生意人、高薪公司管理层,体积专业人物;例如开诊所的医生,开律师楼的律师,开工程公司的工程师;有些是合格工程师,有些是纯粹生意人但拥有工程师伙伴,发展商,制造商等等。

只要是经济能力差不多的对象,基本上我都会去见,因为主管说,我们推销的保单,是合适超越已有基本经济条件的客户。

那幺,通常见客户的前半段,都是我聆听的时刻,听他们的分享,赚钱的心得,有时他们都很乐意分享分身的心路历程;同时,也让我多方面增长知识,以及对某些行业和人物的认可。

说到这儿,行行出状元,每一个都是我的师傅,他们那行,我只认识皮毛,甚至有些分享了许多,我还是搞不清楚他们的行业或工作性质。

所以,每个人都有自己的生存之道,更不用提各个赚钱的本领。

了解储蓄的定义

有些人也述说他们的赚钱本事,或分享他们所花的钱,物业、车、奢侈品、名牌、旅游,甚至孩子求学的地方;国际学校或是孩子正在国外深造。

钱,我们每天生活所需要的,不断追求的,赚到了,进了银行户头后,人人说该花的就要花,扣除了所得税所剩的钱是存进扑满,还是花掉了呢?那花这笔钱也是门学问吗?

过去几个星期,比尔摩盛(Bill Morrisons)的几位资深导师们,都为大家详细分享投资慨念和策略。

今天,我就与大家探讨几个基本的理财话题,如何花你所赚的钱。

我所谓的花钱,是最基本的动作是“储蓄”,当你了解了储蓄的概念和定义,它其实也包含着消费的意思,但关键在于时间的早和迟。

会赚钱是根本,但会花钱更重要,懂得花钱才能令您生活素质提高,自我增值,再刺激您不断地赚更多的钱。

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理财的概念

说回我当保险代理员的时候,其实,客户买了我们所推销的储蓄保单后,他们买的并非回报率高的保单。

今天,身为一名专业理财顾问,以我专业的知识来分析当年的这种保单,其实是个非常普通的保单,包含基本的身故保障(Death Benefit & TPD),支付保费的年份比较短期(其中的卖点),没其他医疗保障,现金价值也不高。

但是,我们当时卖的不纯粹是一份保单,而是一种概念——理财的概念。钱没存到,就等于花了,就当着给自己的小小承诺。

被誉为“股神”的伯克夏公司(Berkshire Hathaway)总执行长-巴菲特,今年接受了雅虎财经主编苏安迪 (Andy Serwer)的独家采访。

在采访中,巴菲特谈到年轻人养成良好习惯,并尽早储蓄的重要性。

会储蓄也会花钱朱慧儿 巴菲特

先储蓄后消费

巴菲特的名言:不要在花费后再储蓄,而是储蓄后再消费,意味着,每当发下工资后,就应该自动存下一部分的钱, 哪怕10%也是个好习惯的开始。

大部分的人所拥有的一种理财习惯,是先花费,后储蓄。左手挣钱,右手花钱。储蓄何在呢?

那我们先看看储蓄的定义是什幺。

首先,储蓄是指从我们不用在消费或将其延迟消费而多出的一部分资金,存放在银行开设的个人户头内,经过一段时间后可获得利息的基本个人理财方式。

其实,广义的范围里,储蓄也是社会生活中的一种经济行为。

储蓄是一种信用行为,拥有还本付息的特征,具有明显的保值和收益。储蓄的形式是把货币资金、现金, 不包括实物存入储蓄机构,而这储户是以保值和增值为目的。

所以,一定要先考虑这些银行等储蓄机构能否保住本金,达到积累财富的作用。

储蓄的根本目的,是为自己未来的某种需要与消费,包含了预算不到的未来支出。别忘了,应急之计也是储蓄主要目的之一。

不管是国家层次,政府机构,公司管理层,金融机构等,都会有它们的应急预算,所以,至少我们在个人的本能之下,能够以储蓄的好习惯作为我们的应急预算。

50/30/20法则

当你刚开始做个人预算管理,你可以尝试用最基本的理财法则——50/30/20 法则。

每个人所处的环境都不一样,比如您居住的房子,是和父母居住还是租房子的,居住在昂贵的生活区吗?衣食住行都比其他人来的贵?

您现处在哪个人生阶段?刚毕业初踏社会工作,还是已婚,负担着养家育儿的担子?

您现在是否有负债及需偿还?那您必须调整自己的财务支配。

无论您是处在什幺情形和人生阶段,这法则都有伸缩性,主要是可以帮您计算出每个月的开支状况,并排出优先顺序。

这个基本法则,需要将预算分配到三类项目:

必要生活费 (Needs/ Living Expenses)

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维持您生活的必要费用,而这些费用多数是没什幺大变化的,如房租、水电费、伙食、房屋贷款、车子贷款、健身会员费、俱乐部会员费、交通费、孩子教育费等,这些属于每个月的固定开支,无法避免。

根据50/30/20 法则,所有生活必要费用,都建议将总额控制在税后工资的50%之内。

但是,有些人所处的环境,生活费用是比较高的,如工作或居住的地点、停车位、房租和日常生活用品,都比其他地方更高,如此一来,或许可以选择自己下厨,节省外食的费用。

提示:

如果想要增加预算空间,固定费用这部分是个很合适削减开支的切入点。您可以尝试检阅自己的账单或费用,是否能够削减或取消。

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理财储金 (Savings) 

每个月考虑把至少20%的税后工资,分配在一些对未来有保障的项目。

依据自己所设定的财务目标,作为奋斗的原动力,财务目标可以是短期、中期及长期。

比如:短期的想给自己买架钢琴,需要6个月的储蓄才能实现。中期的,在2年后换辆新车或豪华商务车。长期的,在15年后的退休计划。这些期限就能让您的目标设定优先顺序。

财务目标可以定在几种范围;减少债务、存钱买房、存钱预备退休金,和建立应急储备金。基本上,是为自己财务自由而准备的库存。

提示:

自动化设置的储蓄和债务支付,这方式不知不觉就可让您的储蓄一直增加!

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乐活消费 (Wants) 

最后,每个月可以把不超过30% 的税后工资,分配在一些比较自由的开销上。

这类开销是比较灵活而弹性较大的生活开支,如在外与朋友聚餐、看电影、买新衣和鞋子、旅游、宠物费等。

简单来说,这类花费的作用,是提高您的生活品质。

提示:

这部分的钱是最有吸引力的,因为带给我们目前想拥有的生活方式,所以,切记要把前面的50%必要生活费及20%的理财储金先归纳好,才能放心支配这部分的花费,这样就万无一失!

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50/20/30 法则只是一个指南,可以作为一个有用的基准,评估您的理财方案——钱如何花,有否储蓄预备。

您也可以根据自己的财务目标与经济现状做出调整,达到更有效的个人经济管理。

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以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财,投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

朱慧儿



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